תעשיית ההלוואת של שוק כרטיסי האשראי

בפרק השלישי והאחרון בסדרת הכתבות שלנו "זהירות הלוואה", ערכנו היכרות מעמיקה עם ידידו הטוב והרע ביותר של האדם – כרטיס האשראי. איך הפכו חברות כרטיסי האשראי לתעשיית הלוואות ענקית ואיך נוכל להביא לתחרות אמיתית בשוק כרטיסי הפלסטיק?

במשך שנים חי ק' מעבר ליכולותיו. הרבה מעבר ליכולותיו. באמצעות כרטיסי הפלסטיק, הוא שילם ללא הפסקה: מחשבונות שוטפים, דרך אוכל ועד בגדים - כל מה שרצה. המסגרת ספגה הכל. "אני מסתכל על הדפים האלה ואני לומד שעל הרבה דברים יכולתי לוותר", הודה ק', "אין צורך לכל דבר ללכת ולשלם באמצעות כרטיס אשראי. היו לי במצטבר 9 כרטיסים, היו לי חמישה כרטיסי אשראי בנקאיים, היו לי ארבעה כרטיסים חוץ בנקאיים. ולא היה שלא היו לי בו חיובים. החיובים היו 5 וחצי לכל כרטיס, הייתי מגיע לעשירי לחודש והייתי גומר את החודש".

רוצים לקבל עדכונים נוספים? הצטרפו לפייסבוק רשת

הקריסה לא איחרה לבוא - ק' ומשפחתו איבדו כמעט הכל. היום, הם מתנהלים אחרת: "אני עובד היום רק עם מזומן, נכון שזה לא קל, אבל זאת הדרך הנכונה להשתמש בה. יש קונים, אין לא קונים. חשוב לי להעביר את המסר, שכרטיס האשראי הוא בעצם הלוואה".

אנחנו מעדיפים לקרוא להלוואה הזו בשם הפחות מחייב, "כרטיס אשראי" - וכך אנחנו משתמשים בה, ובגדול. משקי הבית בישראל מחזיקים באשראי מגופים חוץ בנקאיים בסך שמונה עשר מיליארד שקלים והסכום רק הולך וגדל. וכך, מבלי ששמנו לב, הכרטיס התמים שבארנק והחברות שמאחוריו עברו לא מעט שינויים. סוגים שונים של כרטיסים הופיעו עם שיטות תשלום שונות. הסוג הפופולרי ביותר שכבש כאן את השוק - הוא האשראי המתגלגל.

במונחים של הלוואה, כל שקל שנוציא מעבר למכסה החודשית שקבענו יתגלגל מחודש לחודש וייגבה מאתנו כשנגיע לסוף המכסה בתוספת ריבית גבוהה. הרעיון יכול להיות אטרקטיבי למי שרוצה לשלוט בהוצאות, אבל יש כאלה שלא מבינים בכלל איך עובדת השיטה ומסתבכים. "אני זוכרת שיחה ארוכה שבמהלכה ניסו למכור לי משהו שאני פשוט לא הבנתי מה רוצים", סיפרה שירה אלבז. "ניסו להגיד לי שזה יעשה לי את החיים יותר קלים, שככה אני אדע כל חודש כמה צפוי לרדת לי. פשוט לא הניחו לי, כנראה בסוף אני אמרתי כן. בכל השיחה שהייתה לי איתם לא נאמרה פעם אחת המילה 'הלוואה' ולא נאמרה פעם אחת המילה 'ריבית'".

אלבז שילמה בכרטיס בתקופה שבה ההוצאות היו רבות, היא עברה דירה, ילדה ילד - ולא ידעה שעם כל גיהוץ היא מגדילה את ההלוואה השוטפת שמתגלגלת לה בכל חודש. "ברגע שחזרתי לשגרה והתחלתי לקרוא את הטפסים של ויזה נחרדתי לגלות שאני במינוס של 38 אלף שקל שנגררים לי ועליהם אני משלמת ריבית. הרגשתי מרומה. זה פשוט היה הזוי", תיארה אלבז. אחרי שהתלוננה וניהלה שיחות עם נציגי שירות - הריבית ששילמה בלי ידיעתה הוחזרה לה במלואה.

"אנחנו קוראים לזה הלוואה עם חיוך"

לזירת כרטיסי האשראי נכנסו גם רשתות שיווק גדולות שמשתפות פעולה עם חברות כרטיסי האשראי. גם הן מציעות ללקוחות את הכרטיס המתגלגל, וגם שם לא תמיד יודעים להסביר איך זה בדיוק עובד. "פנה אליי נציג של החברה, הציע לי לעשות כרטיס אשראי של הרשת, לא דובר על כרטיס מיוחד", סיפרה ל', שהשתמשה באשראי מתגלגל ללא ידיעתה. כשהקופאית הציעה לה כרטיס שמקנה הנחות בכל קנייה היא חתמה על המסמכים מיד, הכרטיס החדש הפך למועדף עליה בכל קניית מזון.

"אחרי שלוש שנים, כשבאתי להעביר את הכרטיס בסופר, הוא לא עבר", המשיכה ל', "אחרי שזה קרה פעמיים פניתי לחברת האשראי ואז הסתבר שמאחר שלא מסרתי בכל חודש כיצד לחייב אותי הם חייבו בסכום המינמלי וכך נוצר מצב שצרכתי אשראי שבעצם לא הייתי צריכה אותו. במהלך כל התקופה עשו חישוב שלמעלה מ-4,000 שקל היו רק חיובי ריבית".

מבלי שכלל ידעה על כך, בחשבונה של ל' הצטברו 4,000 שקלים שהם הריבית שהייתה צריכה לשלם על ההלוואה. אחרי שהתלוננה והתווכחה, הסכימה חברת האשראי לוותר על רבע מהסכום.

אז כרטיסים מתגלגלים זו שיטה אחת להלוות לנו כסף, אבל היא לא היחידה. לא כולם יודעים, אבל חברות כרטיסי האשראי גם נותנות הלוואות רגילות לכל אדם. ואם הבנקים הם המקום הראשון שאליו הולכים כשצריך הלוואה, והשוק האפור הוא המקום האחרון, חברות כרטיסי האשראי נמצאות באמצע. הן גובות ריביות עד לתקרה המותרת בחוק, אבל מנגד את הכסף תקבלו בקלות יחסית.

"אנחנו קוראים לזה הלוואה עם חיוך", הסביר דורון ספיר מנכ"ל ויזה כאל, "אתה רוצה לקבל הלוואה היום. תפנה למקום העבודה, תצטרך להסביר, גם לבנק וגם לחברים. יש לך מסגרת - אתה מתקשר, ותוך שלושה ימים הכסף אצלך בחשבון".

"חייבים להפריד את חברות האשראי מהבנקים"

וכדי לעשות מעט סדר, חשוב להתבונן בתמונה המלאה: יש חברות אשראי עצמאיות, אבל בישראל הבנקים הגדולים מחזיקים בעצמם חברות כרטיסי אשראי גם כן. בעוד בבנק הריבית נמוכה יחסית והפיקוח גבוה, שם קל להם יותר להעניק אשראי רווחי ונגיש. "עד שלא יפרידו מבנית את חברות האשראי מהבנקים לא תהיה תחרות אמיתית", טען רונן רגב כביר, משנה למנכ"ל אמון הציבור. "נמשיך לראות את החברות רודפות אחרינו אבל כדי לתת לנו אשראי יקר ולא כזה זול שמתחרה באשראי של הבנק".

ולכן, בעוד הבנקים לא תמיד ימהרו לשווק את ההלוואות שלהם, חברות האשראי מתחרות ביניהן מי תצעק חזק יותר שהיא רוצה להלוות לכם כסף. "תסתכל על הפרסומות של חברות האשראי", הציע שחף מזין, מהמרכז ללימודים אקדמיים באור יהודה. "זה נראה לך שאתה מקבל מענק ולא הלוואה. אתה רואה זוגות יוצאים ומטיילים מסביב לעולם. שום מילה אחת על הריבית, שום מילה על התנאים".

וכך נסגר המעגל כולו. הבנקים, החוץ בנקאי והשוק האפור - כל אחד עם היתרונות והחסרונות שלו - כולם רוצים לתת לנו כסף. שוק ההלוואות מאוד אטרקטיבי, והלווים רוצים להרוויח - ולכן אנחנו צריכים להיזהר.

זה נכון שחשוב וטוב מדי פעם להשתמש במימון חיצוני כדי להתקדם, אבל תמיד צריך לחשוב באופן אחראי ולא להתפתות. גם את ההלוואה הקטנה שלקחתם כדי לשדרג את האוטו, את המטבח, או לצאת לחופשה מפנקת תוכלו לפגוש שוב בעוד כמה שנים, רק שאז היא תתפתח עד כדי כך שבקושי תוכלו לזהות אותה.

"זהירות הלוואה" - סדרת כתבות מיוחדת:

ריבית רצחנית ואיומים: כך נראה מבפנים עולם ההלוואות בשוק האפור

הבנקים מגבילים - משפחות נאלצות ללוות בשוק האפור